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    十家上市银行42%新增贷款靠房贷 或成银行救命稻草

    http://www.cnestate.com　 第一财经日报　 2016/8/30
    　　房价涨势未已，房贷投放有增无减。疲弱的贷款需求，已经让房贷成为银行的“救命稻草”。
    　　
    　　截至29日晚间，10家银行发布了2016年半年报。2016年上半年，建行、农行、招行等10家上市银行的房贷余额总额已经达到8万亿元，新增房贷达1.13万亿元，占同期新增贷款的42%左右，成为上半年银行贷款增长的主要驱动因素。
    　　
    　　10家银行房贷余额8万亿
    　　
    　　作为体量最大的银行群体，建行、农行、交行等三家国有大行的房贷规模在已披露半年报的银行中，无疑占据了最多的份额。
    　　
    　　截至6月末，建行、农行、交行三家国有大行的房贷余额分别高达3.21万亿元、2.24万亿元、6877亿元。根据央行统计数据，截至今年6月底，个人住房贷款余额16.55万亿元。而按照上述数据计算，三大行的房贷规模总计已达6.1377万亿元，占比约全国总量的37%。
    　　
    　　在新增房贷方面，央行统计数据显示，今年1~6月，全国房贷新增2.36万亿元，同比多增1.25万亿元。同期，上述三家国有大行的新增房贷亦达8023亿元，占全国的34%以上。
    　　
    　　而建行、农行、交行三家国有大行的情况，在整个银行业中并非特殊。从各家银行半年报数据来看，房贷已经成为各家银行必争之地。
    　　
    　　股份制银行中，上半年，招行新增房贷规模最大，截至6月底，该行房贷余额6069亿元，比去年底增加1157亿元。中信银行个人贷款科目下的住房抵押贷款余额达到3367亿元比去年底增加了787亿元。此外，光大银行、浦发银行上半年的房贷规模同样快速增长。
    　　
    　　值得注意的是，连续多年压缩房贷业务规模之后，平安银行在今年重回房贷市场。截至6月底，平安银行房贷余额为496亿元，比2015年底增加了约40亿元，增幅也达8%。
    　　
    　　今年同期，房贷规模增长较为缓慢，或者出现下降的，目前已披露半年报中，仅有华夏银行、宁波银行两家。按照上述数据计算，截至6月底，上述7家股份行、城商行，加上建行、农行、交行三家国有大行的房贷余额高达8万亿元之巨，已经接近同期全国房贷规模的50%。
    　　
    　　而在新增贷款余额中，《第一财经日报》记者粗略计算，上述7家股份行、城商行上半年新增房贷余额共计逾3300亿元，加上3家国有大行8023亿元，合计达到1.13万亿元以上，在全国新增房贷中占比已达48%。
    　　
    　　房贷：银行贷款增长驱动器
    　　
    　　随着规模的迅速攀升，房贷在各家银行贷款中的占比也越来越高，不少银行的零售贷款几乎已经成为房贷的代名词。
    　　
    　　数据显示，截至今年6月底，建行贷款总额为11.14万亿元，境内公司、零售贷款余额分别为5.84万亿元、3.89万亿元，而3.21万亿元的房贷余额，已经占其零售贷款的71.2%左右，在全部贷款中的占比也已接近30%。
    　　
    　　农行、交行同样如此。今年上半年，农行贷款余额约9.4万亿元，公司、零售贷款分别为5.5万亿元、3.04万亿元，而2.24万亿元的房贷在零售及全部贷款中的占比，分别达到了73.5%、23.8%左右。股份制银行中房贷占比虽然略低于国有大行，但同样居高不下。
    　　
    　　不仅如此，上半年，在各家银行的贷款中，房贷甚至开始充当“救赎者”的角色，成为贷款增长的主要动力。除了华夏银行、宁波银行，从各家银行披露的半年报数据来看，房贷增长远超同期贷款增长。根据半年报披露信息，今年上半年，3家国有大行全部贷款增幅分别为6.23%、5.5%、7.03%，但同期房贷增幅却达到了14.7%、16.1%、13.79%。
    　　
    　　股份制银行则更为突出。浦发银行、光大银行、招商银行的房贷增幅分别达到约29.7%。、29%、23.55%，但贷款总额却只增长了9.05%、12.34%、7.16%。根据公开数据测算，今年上半年，上述10家银行新增贷款共计2.43万亿元，1.13万亿元的新增房贷占比高达约42%。
    　　
    　　下半年或仍加码房贷投放
    　　
    　　一、二线城市房价涨势未已，房贷对各家银行贷款的拉动作用越发明显。多位银行业内人士认为，从7月份情况来看，银行贷款主要投向房贷的局面仍将在下半年得以持续。
    　　
    　　央行统计数据显示，刚刚过去的7月份，人民币贷款增加4636亿元，其中住户部门贷款4575亿元，占比几乎达到100%。与此同时，来自融360的数据显示，全国首套房贷平均利率已将至4.44%。
    　　
    　　天量信贷投放，直接推动了房价上涨。
    　　
    　　“现在企业端需求很弱，就算有需求，银行也不愿意放，权衡房价风险收益比，加上政策引导去库存的方向没有变化，房贷就变得更有吸引力。”北京某券商研究部门负责人向《第一财经日报》记者分析，一、二线城市楼市走势强劲，房贷早已经成为优质资产。
    　　
    　　华南某股份制银行中层人士亦称，银行加大房贷投放，可以满足银行避险、利润增长等多重需求。从目前来看，房贷的不良率在各类贷款中仍然最低。
    　　
    　　农行半年报显示，截至6月底，其房贷不良余额为88.7亿元，不良率为0.4%，在各类贷款中最低。
    　　
    　　“下一阶段，银行房贷投放仍然会比较积极。”上述北京某券商研究部门负责人认为，从目前来看，政策引导去库存、房贷资本占用等政策红利，以及企业端需求较弱等因素并未出现变化，因此下半年银行房贷投放可能还会加码。
    　　
    　　不过，随着一、二线城市房价持续上涨，其中隐藏的风险也引发了越来越多的关注。一位股份制银行深圳分行人士向《第一财经日报》记者称，其所在银行只做一手房按揭，并且严格限定为首套房。据其所知，通过限定房贷区域、人群，来控制风险，是目前业内同行的普遍做法。